Qué es y cómo funciona un crédito hipotecario

Qué es y cómo funciona un crédito hipotecario

05.02.2020 10:56 h
5 min

El credito hipotecario es un tipo de financiamiento que ha sido muy utilizado. Tradicionalmente en el mercado financiero colombiano estos créditos son muy solicitados. Es un credito hipotecario lo que la mayoría de nosotros tenemos como mejor opción, por ejemplo, para optar por la compra de una vivienda.

Pero, como funciona un credito hipotecario es un tema que desarrollaremos para ti en este artículo. En especial el credito hipotecario en Colombia, y además te enseñaremos como calcular un credito hipotecario.

 

¿Que es un credito hipotecario?

Existen muchos tipos de créditos en el mercado de finanzas colombiano. Sin embargo, podríamos decir que el crédito hipotecario es el préstamo más común y usado por la mayoría de la gente. Esto es así porque el tipo de financiamiento encuentra su mayor uso en la adquisición de viviendas.

Todos a lo largo de nuestras vidas tendremos la necesidad de adquirir un sitio donde vivir de manera independiente. Esto es prácticamente inevitable, nacemos, crecemos, formamos una familia o simplemente nos independizamos y entonces surge la necesidad de tener una vivienda.

El crédito hipotecario, definido de modo muy simple, es un tipo de financiamiento que permite colocar en garantía de prenda el mismo inmueble que se está adquiriendo o remodelando.

Esto quiere decir que cuando adquirimos una casa, por ejemplo, a través de un crédito hipotecario, dicha casa quedará hipotecada en favor del prestamista como garantía del préstamo.

 

¿Qué es una hipoteca?

El Código Civil de Colombia define la hipoteca del siguiente modo:

ARTICULO 2432. <DEFINICIÓN DE HIPOTECA>. La hipoteca es un derecho de prenda constituido sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor.”

Entonces, queda claro que cuando adquirimos un inmueble por medio de un crédito hipotecario, constituimos prenda a favor del banco, pero permanecemos en posesión de este durante el plazo que estemos pagando el préstamo.

 

Compromisos del deudor al momento de adquirir un crédito hipotecario

El compromiso más importante es pagar en las fechas estipuladas las cuotas pactadas, solo si se cancelan puntualmente las obligaciones tu tendrás un historial crediticio positivo en tu vida.

Este no es el único compromiso, también quien opta por un crédito hipotecario debería tener presente las siguientes recomendaciones:

Es importante que, si tienes cambios en tus datos de contacto, en tu número teléfono o en tu dirección de correspondencia, sean notificados al banco o prestamista para mantener una comunicación permanente y satisfactoria.

En Colombia si tú no recibes el extracto por alguna razón esto no exime de realizar el pago. En la actualidad siempre se puede conseguir la información sobre el valor que debes pagar en las oficinas, a través de internet o en la línea de atención telefónica.

 

Derechos de un deudor en un crédito hipotecario

Así como tienes deberes, también tienes derechos en el manejo de tu crédito hipotecario como por ejemplo la entidad financiera o prestamista no puede modificar las condiciones contractuales de la obligación unilateralmente.

Adicionalmente, los deudores pueden realizar pagos tanto parciales como totales en cualquier momento durante la vigencia del financiamiento sin ninguna penalidad.

Tienen derecho a que las cuotas o los pagos que las personas realicen se apliquen según lo establecen las normas, es decir: aplicando primero a seguros e intereses de mora, y si tienes cuotas vencidas a las más antiguas con esa prioridad para administrar tu crédito hipotecario necesitas saber cómo se está comportando y cómo lo hará en el futuro.

Recibirás de parte de tu banco o prestamista un resumen mensual donde puedes ver cómo se aplicó el pago de la cuota del mes anterior, cuál es el saldo restante, el monto y la fecha de pago de la siguiente cuota.

Al inicio de cada año recibirás un informe con el comportamiento esperado del crédito en el nuevo año. Recuerda que ante cualquier inquietud tienes el derecho de resolverlas. El primer paso es que la persona se dirija a la misma entidad financiera donde tiene su crédito a las áreas a las oficinas.


¿Cómo optar por un crédito hipotecario?

Como ya hemos dicho anteriormente, la popularidad de los créditos hipotecarios es enorme tanto entre los deudores como entre los prestamistas. Todas las entidades financieras de Colombia te ofrecerán algún tipo de crédito con garantía de prenda hipotecaria sobre un inmueble.

Si entras a Internet y buscas un comparador de créditos, te darás cuenta de que cada crédito tiene sus condiciones según la institución que lo ofrece. Así, por ejemplo, Bancolombia, Banco de Bogotá y Colpatria ofrecen un plazo máximo de financiamiento de 20 años. Banco Popular solo ofrece 15 años y BBVA ofrece un plazo máximo de 30 años.

En otros artículos hemos mencionado que utilizar un comparador de créditos en estos casos es fundamental. El volumen de información que se maneja es muy alto como para ir de sitio en sitio recogiendo las características de cada crédito en cada banco.

Sería muy difícil, por ejemplo, ir al sitio web de Bancolombia y recoger toda la información sobre créditos hipotecarios, luego hacer lo mismo en cada banco disponible y además cruzar estos datos para tratar de tomar la decisión financieramente correcta para tu caso.

Así pues, como primer paso siempre recomendamos el uso de una herramienta de comparación de créditos a la hora de optar por un financiamiento hipotecario o cualquier otro tipo de crédito.

 

Verifica que cumples los requisitos para optar por un crédito hipotecario.

Una vez hayas ingresado tus datos en el comparador de créditos podrás ver cuáles son los requisitos que exige cada banco. Puede darse el caso que no cumplas alguno de los requisitos que exige una institución específica, y para qué perder el tiempo en ella, es mejor concentrarse en aquellos prestamistas que sí son viables para ti.

Está claro que una de las principales ventajas que los bancos o prestamistas tienen en este tipo de credito hipotecario es la seguridad de la prenda de hipoteca. Es decir, es una clase de crédito muy seguro para el prestamista. No obstante, existen una buena cantidad de requisitos que el deudor debe cumplir por Ley para poder solicitar un crédito de este tipo. De ahí la importancia de conocer todos los pormenores por medio de un experto comparador de créditos.

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